Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ЮГ Times, Краснодар, 18 июля 2019 г.

Добровольно-принудительный полис

602 просмотра

Краснодарский край вошел в ТОП-3 по числу застрахованных от несчастного случая.

Эксперты полагают, что рост заключения договоров от несчастных случаев связан с включением этого вида страхования в пакет с другими видами услуг, прежде всего с туризмом и банковским кредитованием: оформлением ипотеки, авто и потребкредита.

По данным Банка России, продажи страховых полисов от несчастных случаев возросли почти на 40% в России в 2018 году. Это самый высокий показатель из всех видов «хеджирования финансовых рисков». Рынок в этом сегменте в основном растет за счет кредитного страхования и страхования выезжающих за рубеж (в 2018 году выездной туризм вырос более чем на 20%), выступая в качестве «вмененного»: по закону не является обязательным, но без него услуга будет стоить значительно дороже. Для получения шенгенской визы, например, страхование медицинских расходов и от несчастных случаев является обязательным компонентом подаваемых документов.

Кто идет за гарантией?

СК «Сбербанк страхование жизни» составила рейтинг регионов на основе портфеля договоров рискового страхования от несчастных случаев, реализуемых через сеть отделений Сбербанка по всей России. Выборка велась без учета продаж инвестиционного, накопительного и кредитного страхования жизни.

Согласно анализу, наибольшее количество полисов от несчастных случаев покупают жители Москвы и Московской области - на них приходится 9% от общего количества договоров. На втором месте с долей 6% - жители Пермского края, на третьем с долей 4% - Краснодарского края.

Полисы чаще всего приобретают люди в возрасте 39-45 лет. Преимущественно это семейные пары, чья деятельность связана с техническими специальностями, инженерией, либо домохозяйки, которые заботятся о себе и детях. 60% всех страхователей - женщины. Чаще всего полис оформляется для защиты всех членов семьи.

— Среди причин, по которым люди принимают решение застраховаться от несчастных случаев, чаще всего называют желание защитить себя и своих близких от различных происшествий. Также такие услуги востребованы у людей, которые занимаются экстремальными видами спорта - скалолазанием, горными лыжами, вейкбордом - на любительском уровне. Ежегодно мы видим рост спроса на полисы от несчастных случаев с наступлением лета, сезона отпусков, путешествий и детских лагерей, — отмечает руководитель управления маркетинга СК «Сбербанк страхование жизни» Алексей Горбатенко.

«Вмененный» интерес

Однако росту спроса по оформлению «полисов от несчастья» способствуют по большей части не страховые компании, а банковские заемщики, которые при обращении за кредитом заключают соответствующий договор в добровольно-принудительном порядке. Отказ от страхования в худшем случае влечет за собой и отказ банка от выдачи кредита, в лучшем - повышение процентной ставки по нему.

— Динамика роста кредитования населения благоприятно влияет на рост страхования, учитывая, что банки, как правило, имеют свою аффилированную компанию, для которой одновременно являются одним из основных каналов продаж: на финансово-кредитные учреждения приходится свыше трети продаж страховых продуктов. К тому же по страховкам от несчастных случаев на рынке сложились самые высокие комиссионные вознаграждения, в среднем в прошлом году превышавшие 60%. По данным Национального рейтингового агентства, комиссионные по этому виду страхования составили 61,3%, или 77,5 миллиарда рублей. На выплаты по этому виду страхования пришлось лишь 16,4 миллиарда рублей, или 13,0%, — комментирует эксперт-аналитик АО «Финам» Алексей Калачев.

Что касается высокого спроса на данный вид страхования в Краснодарском крае, аналитики выделяют две причины.

— Во-первых, это навязывание полисов страхования от несчастных случаев в процессе продаж ОСАГО (кросспродажи). Так, по данным Российского союза страховщиков, по размеру средней страховой судебной выплаты в разрезе регионов Краснодарский край находится на третьем месте среди всех регионов РФ. Несмотря на то, что в этом году Кубань покинула список самых «токсичных» регионов (большая доля страховых мошенничеств, судебных споров и прочие проблемы ОСАГО), в который она входила еще два года назад, тем не менее, по итогам 2018 года она остается на 22-м месте по совокупности проблемных показателей. Во-вторых, это объективные причины, связанные с ростом объемов собираемых премий по страхованию от несчастных случаев на рынке в целом (так, прирост составил 48 миллиардов рублей в 2018 году, а это 24% от всего прироста страхового рынка в этот период), что объясняется политикой смягчения кредитных ставок и ростом объемов потребительского кредитования, — комментирует профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлия Финогенова.

Защита от навязывания

К сожалению, массовые навязывания страхования от несчастных случаев довольно распространены на российском рынке. В отношении кредитного страхования еще в 2016 году с целью защиты интересов заемщиков Центробанк ввел так называемый «период охлаждения», который был увеличен в 2018 году с 5 до 14 рабочих дней. В течение этого периода имеется возможность подать соответствующее заявление в страховую компанию о расторжении договора, и последняя обязана будет вернуть уплаченную премию. Если обратиться позже чем через 14 дней, компания удержит часть страховой премии без учета комиссии банка-агента, продавшего полис.

Размер возвращаемых средств будет зависеть от того, какой договор был заключен: индивидуальный (выгодоприобретатель - сам гражданин) или коллективный (выгодоприобретатель - банк). Раньше от последнего отказаться было сложнее изза юридических нюансов и большего размера банковской комиссии во взносе, но сейчас благодаря позиции Верховного суда ситуация прояснилась и период охлаждения также распространяется на коллективные договоры. Интересно, что комиссия банкам-агентам, реализующим договоры страхования от несчастных случаев, в первом квартале 2019 года выросла по сравнению с первым кварталом 2018 года с 53% до 91%.

Порог высок

Средние размеры страховых сумм по индивидуальному страхованию от несчастных случаев варьируются в довольно широком диапазоне: от 50 тысяч до 1 млн рублей, в зависимости от индивидуальных предпочтений клиента и его финансовых возможностей по уплате премии. В корпоративных программах, где часть взноса может уплачивать работодатель, средний размер сумм достигает 2-3 млн руб.

На конец 2018 года объем выплат по договорам страхования от несчастных случаев составил 4,5 млрд руб., при том что размер собранных взносов показал рекордные 55,3 млрд руб.

В этом виде страхования средняя выплата за первый квартал 2019 года составила 43 911 руб., увеличившись на 38% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Мнения

Алексей Калачев, экспертаналитик АО «Финам»:

— Компании не ждут, когда клиент созреет и придет сам в офис. Продуктивнее предлагать страховку в пакете с товаром/услугой, с которой ее легко связать - кредитом, недвижимостью, поездкой. Получается синергия аргументации, мотивации и канала продаж. Поскольку появляются новые товары и услуги, будут появляться и новые страховые продукты, и новые каналы продаж.

Юлия Финогенова, профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова:

— Основные тренды развития массовых видов страхования - это диджитализация на этапах продаж и урегулирования убытков, формирование предложений страховых услуг на основе индивидуальных характеристик клиента, использование искусственного интеллекта в процессе онлайн-продаж. С точки зрения повышения операционной эффективности и конкурентоспособности страховщиков - это анализ Big Data (позволяют анализировать в режиме реального времени миллионы риск-факторов, оказывающих влияние на убыточность) и блокчейн-технологий (проверка данных страхователя, снижение убытков от случаев страхового мошенничества).

Алла МИХЕЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: Национальное рейтинговое агентство (НРА) 935 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 20986 Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2665 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 38048 Персоны: Горбатенко Алексей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »